شبكة الآغا خان للتنمية

وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة

روابط أخرى

الشركاء

أسئلة وأجوبة هامة

المطبوعات

مواقع أخرى هامة

اتصل بنا

الوظائف الشاغرة

 

لغات أخرى

الإنكليزية

Français

Русский

 

المطبوعات

شبكة الآغا خان للتنمية (AKDN)

التأمين الصغير

التأمين الصغير هو مكوّن جديد نسبياً في قطاع القروض الصغيرة الأوسع، لكنه ينطوي على إمكانية كبيرة في مساعدة الفقراء على إدارة المخاطر خلال حياتهم اليومية. ومن جهة أخرى، يقدم التأمين الصغير لمزودي الخدمة مجموعة كاملة من المخاطر الجديدة، وذلك بسبب الكمية المحدودة من البيانات التأمينية المتوفرة عن المخاطر الشائعة ضمن أجزاء السوق الأفقر وحقيقة أن التأمين هو منتج لم يُفهم بشكل جيد بعد في معظم المجتمعات الفقيرة.

لقد عملت وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة (AKAM) على تطوير خدمات التأمين منذ منتصف عام 2005، وهي مبادرة تلقت دعماً مالياً سخياً من مؤسسة بيل وميلندا جيتس. في أواخر عام 2007، أسست وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة (AKAM) وحدة تأمينية خاصة في باكستان، وهي وكالة التأمين الصغير الأولى. وقد كان هذا حدثاً مهماً بشكل بارز في السوق الباكستانية، لأنها كانت أول وكالة تأمين يتم تأسيسها كشركة وليس كفرد. وكوكيل تأمين، فإن هذه الوكالة ليست الضامن القانوني لسياسات التأمين لكنها عوضاً عن ذلك هي التي تدير عمليات تطوير المنتج والتسويق والمبيعات وإدارة المطالبات لشركة اليوبيل الجديد للتأمين على الحياة - New Jubilee Life Insurance Company والتي يملكها بشكل أساسي صندوق الآغا خان للتنمية الاقتصادية (AKFED)، الوكالة الشقيقة لوكالة الآغا خان للقروض الصغيرة.

لقد مكّنت اتفاقية الشراكة هذه مع مؤمّن تجاري رسمي، من أن تبدأ وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة (AKAM) بسرعة بتوفير منتجات التأمين الصغير المخصصة للعائلات الفقيرة.

اختارت وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة منذ البدء أن تقدم مزيجاً من المنتجات البسيطة منها والمركبة، والتي صممت على أساس البحث العلمي ضمن السوق واستشارة المجتمعات. كما تقوم هذه الوكالة حالياً باختبار مجموعة من المنتجات من ضمنها: منتج إتمام المدخرات من خلال لجان نسائية، ومنتج إتمام المدخرات للتعليم، ومنتج للإدخال إلى المستشفى بكلفة منخفضة، بالإضافة إلى منتج صحي شامل يتم من خلاله تقديم تغطية كاملة للولادة والمريض داخل المستشفى مصحوبة بتغطية محدودة للمريض خارج المستشفى.

تقوم أيضاً وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة (AKAM) بتقديم تغطية لقروض الائتمان على الحياة، وهو أحد منتجات التأمين الصغير القليلة التي تم تأسيسها بشكل جيد كما أنها شائعة على نحو متزايد في العديد من أسواق القروض الصغيرة الناضجة. إنها تحمي بشكل أساسي عائلة المقترض من مشقة الدين في حال موت المقترض أو إصابته بإعاقة خطيرة، حيث غالباً ما يكون المقترض هو مورد الرزق الرئيسي في الأسرة. كما تقوم أيضاً معظم أنظمة الائتمان على الحياة بتزويد العائلة بالقليل من تعويضات الجنازة وذلك لمساعدة العائلة. يمكن توفير هذه السياسات مقابل بضع سنتات فقط سنوياً وهي تمنح المقترض طمأنينة مميزة.

يتم بيع كافة سياسات الائتمان على الحياة من خلال مؤسسات القروض الصغيرة، وتعمل كافة مؤسسات القروض الصغيرة تقريباً الأضخم في باكستان مع وكالة التأمين الصغير الأولى (FMiA). ومع نهاية عام 2007، كان هناك ما يقرب 300,000 شخصاً قد تلقوا التغطية. كذلك تقوم أيضاً مؤسسات القروض الصغيرة التابعة لوكالة الآغا خان للقروض الصغيرة (AKAM) في البلدان الأخرى بتوفير تغطية للائتمان على الحياة لمقترضيهم، وذلك باستخدام عدد من مفاهيم تجميع المخاطر.

لا تركز وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة (AKAM) ووكالة التأمين الصغير الأولى (FMiA) بشكل أساسي على التأمين على الحياة، بل على المنتجات التي تنطوي على احتمالات تقديم فائدة أكبر للزبائن، حتى لو كانت أصعب من حيث التصميم والتنفيذ بأسلوب مستدام. لقد كانت الغاية من منتَجي الصحة اللذين تم اختبارهما في باكستان هو مساعدة الأسر الفقيرة في التخفيف من التأثيرات المالية لمرض خطير أو حادث، بينما يتم تشجيع سلوك السعي وراء الرعاية الصحية في وقت مبكر. حتى الآن هناك القليل نسبياً مما هو معروف عن نسب حدوث العديد من الأمراض وتأثير تغطية التأمين على استخدام الخدمات الصحية.

المنتج الأول في المناطق الشمالية من باكستان هو منتج طوعي يقدّم إلى أعضاء القرية، ومتوفر للقرى التي يمكنها تسجيل 50% من العائلات المحلية. وهو يغطي تكاليف العلاج المرتبطة بإدخال المريض إلى المستشفى. ويزود الأسرة أيضاً بإيصال للحصول على استشارة فيما يخص المريض خارج المستشفى من قبل طبيب لكل فرد من أفراد العائلة. وتكون التغطية المتعلقة بالمريض خارج المستشفى مشمولة وذلك لتشجيع سلوك السعي وراء الرعاية الصحية في وقت مبكر، وهو مهم لرفع سوية المعايير الصحية عامةً. إن أحد الابتكارات المقترنة بهذا المنتج هي قدرة الزبائن على تلقي العلاج دون أن يتوجب عليهم في البداية الدفع نقداً ومن ثم المطالبة بالتعويض.

قامت وكالة التأمين الصغير الأولى (FMiA) بتوقيع مذكرة تفاهم مع اثنين من مستشفيات مؤسسة الآغا خان للخدمات الصحية (AKHS) لتوفير العلاج الذي لا يتطلب الدفع نقداً لزبائن هذه الوكالة. وقد تم جعل ذلك ممكناً من خلال استخدام البطاقات الذكية وحراس البوابات في كل مستشفى. كما فاوضت الوكالة أيضاً على التخفيضات مع اثنتين من الصيدليات لكي يتمكن الزبائن من شراء الأدوية المرتبطة بالإدخال إلى المستشفى. وحتى يكون التأمين مميزاً بالنسبة للزبائن، فإنه يجب أن يستجيب لاحتياجاتهم وأن يكون سخياً في تغطيته، وبدون حد أقصى للعمر أو استثناءات لشروط موجودة مسبقاً.

كما قامت أيضاً وكالة التأمين الصغير الأولى (FMiA) بتوقيع اتفاقية مع Kashf ، وهي عبارة عن مؤسسة قروض صغيرة قاعدتها في لاهور في باكستان، وذلك لتوفير تغطية تأمين على الصحة لكافة مقترضيها من ثلاثة فروع، وبهدف تسجيل 6,000 مقترض ممثلين بذلك بنحو 12,000 شخص على اعتبار أنه يتوجب تسجيل كل من المقترض وقرينه. وبالمقارنة مع منتج المناطق الشمالية، فإن التغطية مطلوبة لكل زبون يأخذ قرضاً جديداً أو يجدد قرضاً. بالإضافة إلى ذلك، سوف يكون الوصول إلى الخدمات الطبية بمبالغ أقل متوفراً لهؤلاء الزبائن كنتيجة للاتفاقيات التي تم التوصل إليها مع العديد من المستشفيات الخاصة، كما تم أيضاً ترتيب التخفيضات المتعلقة بالأدوية مع الصيدليات المحلية في لاهور.

سوف تستمر وكالة التأمين الصغير الأولى (FMiA) في تطوير مجموعة جديدة من منتجات التأمين الصغير. كما تخطط أيضاً إلى توسيع خياراتها الحالية من التأمينات الصغيرة الصحية بشكل ملحوظ. وستنقل وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة (AKAM) نشاطاتها المتعلقة بالتأمين الصغير إلى بلدان جديدة، مثل تنزانيا، حيث ستبدأ بتوفير خدمات التأمين الصغير في بداية عام 2009 وذلك باستخدام نموذج مشابه لذلك الذي تم تطويره في باكستان. وفي تنزانيا ستكون مجموعة منتجات التأمين المقدّمة مختلفة بحسب الاحتياجات المحلية والعادات التقليدية، كما تتباين المظاهر الصحية إلى حد بعيد. ويوحي البحث الأولي ضمن السوق في هذا البلد بأنه سيكون هناك اهتمام أكبر وبشكل ملحوظ بالأشكال التقليدية للتأمين على الحياة والجنازة بفرض الانتشار الأوسع لفيروس نقص المناعة البشرية وكلفة الجنازات المرتفعة. وأخيراً، تستمر وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة (AKAM) بالبحث عن فرص أخرى لتقديم منتجات التأمين من خلال مؤسسات القروض الصغيرة الموجودة، بما في ذلك العمل المستمر على تطوير منتجات التأمين على المحاصيل والمواشي والموت المفاجئ والعجز في عدد من البلدان.

 

 

الصفحة الرئيسية AKAM

وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة

قصص نجاح

التأمين الصغير

القروض الصغيرة السكنية

لمحة عامة عن تطوير المنتج

المنتجات المتعلقة بالشركات الصغيرة والمتوسطة

اتصل بنا

إضاءات قطرية

وكالات أخرى